ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Новеллы

«4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту». РАСЧЕТЫ КАРТАМИ

Любой, кто расплачивается банковскими картами, мог обратить внимание на такое явление как резервирование средств на счёте карты. Вроде бы платёж уже прошёл, товар получен, sms-сообщение об оплате в вашем телефоне тренькнуло – а деньги со счёта карты не ушли. Они ждут, когда банк получит подтверждение операции. Ведь банков, обслуживающих вашу сделку, может быть больше одного: эмитент карты, банк-эквайер (тот, чей платёжный терминал установлен в торговой точке) и, возможно, ещё расчётный банк, через который первые двое рассчитываются между собой. До того, как ваш банк реально выполнит операцию по списанию денег со счёта карты, все эти скрытые от наших глаз части механизма должны вступить во взаимодействие – передать информацию по цепочке и свериться между собой, получив по системе межбанковского обмена информацией так называемые клиринговые файлы. Заодно эта пауза даёт клиенту возможность среагировать, если средства были сняты ошибочно или в результате мошенничества. Применяется резервирование средств на счёте карты и в других случаях, помимо межбанковского клиринга, например, при бронировании номеров в гостиницах.

Новый п. 4 ст. 845 ГК РФ, таким образом, хотя и в очень тяжёлых формулировках, но отвечает на вопрос: кому принадлежат зарезервированные деньги и может ли шустрый клиент быстренько ими распорядиться, пока операция списания не произведена. С 1 июня 2018 года официально констатируется: зарезервированные средства не считаются принадлежащими клиенту. Вопрос о возможности распоряжения ими тем самым снимается автоматически. Зато появляется предельный срок – 10 дней (видимо, календарных), по истечении которых (сюрприз!) не списанные за это время зарезервированные деньги снова считаются принадлежащими клиенту. Нововведение, надо заметить, спорное: даже банки, как показывает практика, не всегда укладываются в 10 дней при взаимных расчётах, а что говорить о том же резервировании средств на счёте карты в пользу гостиницы? Ведь бронировать номер можно весьма и весьма заранее. Как это будет решаться – пока сложно сказать, но есть опасение, что попытка создать универсальную норму здесь могла выйти боком, породив негативные побочные эффекты. Может быть, мы ещё увидим, как императивно-ограниченное «в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней» изменится на «в течение десяти дней, либо иного определенного договором срока».

Физическим лицам даётся возможность заключать договоры совместного счёта. Прямая аналогия с правом общей собственности: права на деньги на таких счетах будут принадлежать клиентам в долях (пропорционально внесённому, если иное распределение долей не установлено договором) или совместно, если клиенты – супруги, и банк не уведомлен ими об ином режиме счёта, установленном брачным договором. Ладно, с супругами всё более-менее понятно.

«Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность)».

Ст. 847 ГК РФ меняет название на более точное по смыслу: «Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете» и дополняется пунктом, весьма интересным, в первую очередь, для бизнеса:

«3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета».

Понятие «группы лиц» знаем давно, а теперь видим крайне интересное новое: «группа банковских счетов». Получается, несколько лиц (скажем, в рамках холдинга) могут объединить разные счета в единую систему. При недостаточности средств в одной части этой системы, дефицит будет покрываться за счёт прочих частей.

Ст. 848 ГК РФ «Операции по счету, выполняемые банком» просто немного дополнили, уточнив, что иногда банк может, а иногда и обязан отказать клиенту в совершении операций по счёту. (Банки и так это делают – на основании специальных законов.)

Правки в статьях 849, 850, 852 ГК РФ – скорее технические (замену «со дня» на «с момента», скажем, вряд ли можно считать чем-то радикальным – хотя если от этого зависит начисление процентов на крупный кредит, тогда изменение имеет значение и игнорировать его нельзя). Статьи 851, 853 и 854 ГК РФ, хотя они и заявлены как изложенные в новой редакции, не

При расторжении банком договора в случаях, установленным законом, банки теперь смогут взимать плату за свои услуги за период со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым (60 дней). Очень мило!

Относительно выдачи клиенту остатка денежных средств при расторжении договора банковского счёта сделана оговорка: если деньги не арестованы. (В остальном – всё как раньше, в течение семи дней после подачи заявления.)

При неявке клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления ему уведомления о расторжении договора банковского счёта, как и прежде, невостребованные деньги зачисляются на специальный счёт в Банке России. Но если закрываемый счёт был валютным или «металлическим», неторопливого клиента ждёт сюрприз. В этом случае банк обязан осуществить продажу иностранной валюты или драгоценного металла (по курсу, установленному этим же банком на день продажи) и перечислить на специальный счёт вырученные денежные средства в рублях. Их-то и получит клиент, в случае его явки, вместо своей валюты или золота.

Банковский счёт: отдельные виды

Эскроу – явление преимущественно англо-американское, хотя происхождение самого слова, скорее всего, старофранцузское (от «escroue» — сверток). Англо-американское — потому что идеально вписывается в «их» систему и в ней эффективно работает. В Европе схему эскроу в своё время скопировали как достаточно удобную, но общепринятой она не стала. В США же посредством эскроу осуществляется, наверное, большинство сделок с недвижимостью. На подобный эффект рассчитывали, очевидно, и инициаторы введения этого инструмента в России. Идея адаптировать в России номинальный счёт и условное депонирование восходит ещё к тому времени, когда формировалась Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации, утверждённая в 2009 году

Закон № 379-ФЗ от 21 декабря 2013 года с невинным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором среди вопросов нотариата были аккуратно запрятаны статьи о введении в ГК РФ норм о номинальном счёте и счёте эскроу, вступил в силу, как известно, с 1 июля 2014 года. Им же были внесены нужные поправки в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 03.07.2016 № 304-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Там вообще интересного много, но нас в данном случае именно эскроу интересует. Значит, первым делом заглянем в новую статью 15.4, которая должна появиться с 1 января 2017 года в Федеральном законе от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". Итак, что год грядущий нам готовит? А точнее – застройщикам, дольщикам и – конечно же – банкам.

Начнём с того, что о строгой обязательности эскроу речи пока не идёт. У нас сейчас императивные предписания при правовом регулировании – вообще в третьем эшелоне (что я лично оцениваю позитивно): власть в частно-правовой сфере явным образом шашкой не машет, даёт время на привыкание и как минимум иллюзию свободы выбора. Сначала надо дать только возможность, не принуждая (как было на первом этапе, скажем, с организациями по управлению авторскими правами на коллективной основе). Посмотреть – вдруг само заработает? Не заработало – подтолкнуть: создать неудобства для тех, кто не проникся (реестр можете сами вести – но вот вам пакет обязательных требований; в СРО можете не вступать, дело же добровольное, но как работать будете? — и т.п.). И только если совсем ничего не двигается в нужную сторону – заставлять. Или решать за безмолвствующих, по принципу «без меня меня женили» (помните, как аккредитованные организации наделили правом собирать деньги в интересах всяческих поэтов, композиторов и прочих исполнителей, которые не то что не просили об этом, а вообще представления о происходящем не имели).

С эскроу всё тоже сделано грамотно: это опция. Для желающих. Только вот если застройщик решил прокредитоваться (а покажите мне застройщика, который работает без привлечения заёмных средств!) – банк может – подчёркиваю, не обязан – предусмотреть в кредитном договоре условие о включении во все договоры участия в долевом строительстве, которые будет заключать застройщик, обязанности дольщиков производить оплату через счета эскроу, открытые в этом банке.

Итак: банк МОЖЕТ «построить» застройщиков (каламбур!) и заставить их, в свою очередь, обязать дольщиков стройными рядами маршировать в банк учить слово «эскроу». (Кстати – интересное наблюдение: выдержав марку в начале статьи, очень скоро законодатель срывается с чреватого травмами языка «эскроу» на обрусевшее, нормально произносимое «условное депонирование», и начинает термины «эскроу» и «условное депонирование» использовать как синонимы).

Вторая пара (банковский счёт в драгоценных металлах и публичный депозитный счёт) – в кодексе дебютанты. Не то чтобы до этого их не существовало – виды счетов, на самом деле, не вчера появившиеся – просто сейчас они удостоились отдельной регламентации в нормах ГК, а не в банковских правилах. За какие заслуги? Давайте посмотрим.

Ст. 859.1. ГК РФ «Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах» – абсолютно новая для Гражданского кодекса, однако, с точки зрения содержания объективной новизной не обладающая. Обычная фиксация уже существующих правил, выработанных банками, в формате, максимально близком к положениям об обычном договоре банковского счёта. Просто вместо денег банк обязуется принимать и зачислять драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет и о выдаче со счета. Химики и филологи на этом месте хватаются за голову: «перечисление и зачисление металла» в их системе координат вряд ли присутствует – для юристов же всё понятно. Чисто механическая операция: вводится ещё одна возможная валюта счёта – драгоценный металл соответствующего (указанного в договоре) вида. Валюта, скорее всего – виртуальная, вряд ли когда-либо материализующаяся в виде реальных слитков, хотя и не без возможности это сделать. Единственное принципиальное отличие – то же самое, что и в случае с договором банковского вклада в драгоценных металлах: отсутствие обеспечения возврата вкладов граждан через систему страхования вкладов физических лиц, о чем клиент-гражданин должен быть письменно уведомлен банком до заключения договора.

Изменения норм о договоре номинального счёта производят впечатление чисто технических. Ст. 860.1. ГК РФ не меняется вовсе – её «новая редакция» идентична действующей. В ст. 860.2. ГК РФ корректируется пункт 4, сегодня обязывающий банки учитывать деньги каждого бенефициара (если их несколько) «на специальных разделах номинального счета». Упоминание про специальные разделы исчезает, банк просто «ведет учет денежных средств каждого бенефициара». Вероятно, это как-то облегчит жизнь банкам. В ст. 860.3. ГК РФ имеющийся там перечень превратили в нумерованный список (не меняя содержания). В двух последующих статьях изменений не обнаружено – они появляются только с п. 2 ст. 860.6. ГК РФ.

Зато тут (п. 2 ст. 860.6. ГК РФ) сразу же интересное. Сегодня при поступлении в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан проинформировать об этом бенефициара только если это предусмотрено договором номинального счета. С 1 июня 2018 года обязанность проинформировать бенефициара о расторжении договора для банков становится императивной – что, как представляется, совершенно правильно. Новый пункт 3 той же статьи (бывший третий теперь будет четвёртым) – плод начавшегося практического применения норм о номинальном счёте. Реально используются номинальные счета, похоже, только в сфере опеки и попечительства – соответственно, в законе нашли отражение две жизненных ситуации. Первая: если опекун или попечитель меняется, владельцем счёта становится новый; вторая – если опека или попечительство прекращается, договор номинального счёта также прекращается, остаток денежных средств передаётся бенефициару.

Договор счёта эскроу, как и договор номинального счёта, в Гражданском кодексе новичок – так что нормы о нём свежие и сильно изменять их не понадобилось. Просто немного конкретизировать – как в ст. 860.7. ГК РФ «Договор счета эскроу», куда добавили и без того интуитивно понятное, но небесполезное с точки зрения буквы закона пояснение:

«Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты – бенефициару».

В статье 860.8. ГК РФ избавились от неудобной отсылки к статье 858 ГК РФ, заменив её пунктом 4:

«Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается».

Замена – в пользу эскроу, поскольку исключений из приведённого правила, как в статье 858 ГК РФ, здесь нет – новая норма, как видите, строго императивна. Правда, законодатель тут же принимает меры против использования счетов эскроу как «островков безопасности», недосягаемых для кредиторов и приставов: из пункта 2 статьи 860.8. ГК РФ убирают диспозитивное «если иное не предусмотрено договором», технически позволявшее смешивать на счёте эскроу свои деньги с депонируемыми. Императивная версия будет выглядеть так:

«Зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается».

Наивно думать, что это помешает спрятать деньги от ареста и кредиторов на счёте эскроу, где бенефициаром выступает какое-нибудь формально независимое лицо, но по крайней мере, приличия соблюдены, явная дыра в заборе больше не зияет (а что одна доска отодвигается и весь двор об этом знает – другой вопрос). Доводы противников эскроу формально парированы.

Ст. 860.9. ГК РФ «Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу» изменений не претерпела, а из ст. 860.10. ГК РФ «Закрытие счета эскроу» просто вычистили термин «договор условного депонирования» как синоним договора эскроу, поскольку с 1 июня 2018 года эти понятия вовсе не будут синонимичными (о новой главе 47.1. «Условное депонирование (эскроу)» – не путать с договором счёта эскроу – отдельно в одном из будущих обзоров).

И наконец, мы добрались до последней – главной новинки сегодняшнего обзора: договора публичного депозитного счёта. Определение его во вновь вводимой ст. 860.11. ГК РФ – весьма широкое:

«По договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит)».

Фраза «в случаях, предусмотренных законом» делает публичный депозитный счёт достаточно универсальным инструментом, неким обобщением для всех видов существующих депозитных счетов (часть которых прямо названа в статье – нотариусов, приставов, судов). С точки зрения юридической техники – неплохое решение, хотя и не обязательное. Впрочем, истинный смысл и настоящую цель нововведения даже не стали скрывать за обтекаемыми формулировками, отсылающими, скажем, к актам Центрального банка – рубанули честно:

«Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей».

У кого счёт в «неправильном» банке – в месячный срок перевести в «правильный». Названия излишни – по данным на первое августа 2017 года, таких банков всего пятьдесят (плюс-минус два). При этом гарантии, что банк с «пограничным» значением собственного капитала не опустится ниже обозначенной черты, нет – а значит, чтобы исключить возможные метания с экстренным закрытием-открытием счетов, выбирать надо хотя бы с трёхкратным с запасом. Итого остаётся первая двадцатка (опять же, плюс-минус один-два банка) – главные бенефициары законодательного нововведения. Заодно получаем стабильность и запас уверенности в безопасности размещаемых средств для государства и примкнувших к нему нотариусов.

Всё прочее, что написано в ст. 860.11. – 860.15. ГК РФ о договоре публичного депозитного счёта – нужно и правильно, но вторично.

Во-первых, банки дистанцируются от отношений между владельцем счёта (нотариусом, судом, приставами и т.п.) и бенефициаром, которому в конечном итоге предназначены деньги. Банк, по общему правилу, не контролирует законность и обоснованность операций, а бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка – только через владельца счёта (по его поручению или распоряжению) и только по основаниям, предусмотренным законом. Презюмируется, что владелец счёта – лицо публичное, и контроль за ним со стороны банка не нужен. Зато и ответственности перед бенефициаром за действия владельца счёта банк, по общему правилу, не несёт: это приставы напутали – с ними и разбирайтесь. Если хотите – в судебном порядке. Но не с банком.

Во-вторых, средства на публичном депозитном счёте ожидаемо получают иммунитет от ареста, приостановления операций и списания по обязательствам владельца счета, бенефициара или депонента перед их кредиторами. Правда, по обязательствам бенефициара или депонента взыскание может быть обращено на их право требования к владельцу счета, так что имунитет этот не абсолютен. Кроме того, публичный депозитный счёт защищён от расторжения по инициативе банка в случае отсутствия средств на счёте и операций по нему, либо снижения суммы ниже минимального размере. Не прекращается договор и в случае выбытия владельца счёта - смерти, снятия полномочий (например, нотариуса), упразднения или преобразования уполномоченного органа. Владелец счёта просто заменяется на другое лицо, которому передаются соответствующие дела и функции.

Остальное, в принципе, стандартно. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, ожидаемо начисляются по ставке вкладов до востребования (если договор не предусматривает иной ставки), и теоретически должны выплачиваться получателю средств вместе с основной суммой. Теоретически – потому что выплата производится за вычетом вознаграждения, причитающегося банку по договору публичного депозитного счета, а банки обычно устанавливают его в размере, эквивалентном этим самым процентам.