74. Основные положения Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании. Интересы, страхование которых не допускается

Страховое правоотношение - это обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется вносить установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении определенных обстоятельств (страхового случая) выплатить страхователю или иному управомоченному лицу определенную денежную сумму.

Субъектами страховых отношений являются страховщик и страхователь.

Страховщик - сторона, принимающая на себя обязанность выплатить определенную денежную сумму. Согласно ст. 938 ГК это юридическое лицо с лицензией на осуществление страхования определенного вида. Обычно это российские коммерческие организации, причем со специальной правосубъектностью, о чем прямо сказано в Законе о страховании (ст. 6). В данной сфере могут функционировать и некоммерческие юридические лица - общества взаимного страхования (ст. 968 ГК), исторически появившиеся даже ранее коммерческих страховых фирм. Это корпоративные организации, которые могут существовать в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (п. 3 ст. 50, ст. 65.1 ГК).

Страховые организации могут осуществлять деятельность сами либо через своих агентов и брокеров. Агент - представитель, действующий от имени страховщика в пределах предоставленных ему полномочий. Брокер - это посредник, так как он действует по поручению страховщика или страхователя, но всегда от своего имени.

Допустимо сострахование - страхование какого-либо объекта по единому договору несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Это случай множественности лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. Если же один объект страхуется у нескольких страховщиков по разным договорам, речь идет о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК).

Страхователь - лицо, страхующее какие-либо интересы (собственные или других лиц) от наступления определенных неблагоприятных событий. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, заключившее договор со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Это может быть как сам страхователь, так и специально указанное в договоре лицо, в пользу которого договор был заключен (ст. 430 ГК). В договоре имущественного страхования оно так и именуется - "выгодоприобретатель" (ст. 929 ГК). В договоре личного страхования такое лицо названо "застрахованный". В случае его смерти право на получение выплаты переходит к наследникам (ст. 934 ГК). Но отличие не только в терминологии. В договоре личного страхования сведения о застрахованном лице отнесены к существенным условиям, следовательно, без них договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Для договора имущественного страхования, заключенного в пользу выгодоприобретателя, указание последнего необязательно (страхование производится "за счет кого следует" - п. 3 ст. 930 ГК). В таком случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя и выплата страхового возмещения производится тому, кто предъявит этот полис страховщику (либо страхователю, либо выгодоприобретателю).